淨資產與銀行結餘有甚麼分別？

淨資產是您持有的資產總值，減去尚未償還的負債總額。銀行結餘只是資產的一部分；如果您同時持有股票、物業或貸款，單看銀行帳戶便無法反映整體財務狀況。

淨資產 = 資產總值 − 負債總額

這個數字可以是正數，也可以是負數。負數代表按目前的記錄，負債總額高於資產總值。它不是收入、信用評分，也不代表每月可使用的現金。

哪些項目應列為資產？

先列出您實際持有、希望納入計算的項目，並使用同一日期或接近日期的估值。

  • 銀行存款與現金：使用目前餘額。
  • 股票、基金及加密資產：使用當日或最近可取得的估計市值，而非購入成本。
  • 物業：使用合理的估計市值，並記錄估值日期。
  • 其他資產：按您的記錄目的決定是否納入，避免把同一項資產重複計算。

例如，投資帳戶顯示的總值若已包含股票與現金，就不應再把同一批股票另外加一次。估值未必能完全反映實際出售所得，計算時應採用一致的方法。

哪些項目應列為負債？

負債應記錄尚未償還的金額，而不是每月供款。

  • 信用卡：記錄尚未清還的欠款，避免只記最低還款額。
  • 私人貸款與分期：記錄尚欠款項；若金額已包括在信用卡餘額中，不要重複列入。
  • 按揭：記錄尚欠本金，不是原本借款額，也不是每月供款。

如果銀行帳戶已扣除還款，而貸款餘額尚未更新，兩邊的資料會出現時間差。因此，更新資產時也應一併檢查相關負債。

用一個例子計算

以下全部為示例金額，並非真實用戶資料。假設存款與投資共 HK$180,000，信用卡及貸款尚欠 HK$60,000：

項目金額
資產總值HK$180,000
減去負債總額HK$60,000
淨資產HK$120,000

如果持有自住物業，應把物業估值列入資產，再把尚欠按揭列入負債。例如物業估值 HK$5,000,000、尚欠本金 HK$3,000,000，物業淨值為 HK$2,000,000。以上同樣只是計算示例。

物業淨值不等於可即時動用的現金。您可以同時查看整體淨資產與現金餘額，避免把兩者混為一談。

多久更新一次？

您可以選擇每月固定一天，例如收到銀行或貸款月結單後更新。重點是使用一致的日期、估值方式與貨幣，而不是每天追求最精確的數字。

每次更新時，檢查帳戶餘額、投資估值、信用卡欠款與貸款本金。若有外幣帳戶，請先換算成同一貨幣；詳細方法可閱讀多幣別資產如何計算淨資產？。

如何用 WorthBook 記錄？

在 WorthBook 分別建立資產與負債帳戶，輸入餘額及貨幣後，即可查看淨資產總額與圖表。您可以按自己的節奏更新帳戶，不一定需要每天記錄收入與支出。

WorthBook 不會連接銀行，也不會自動更新投資價格或匯率。餘額、估值與匯率由您自行更新，資料儲存在裝置。更換裝置前，請先匯出各個帳簿的備份；詳細說明見私隱政策及支援。